Как вы считаете, зачем существуют накопительные счета в банках, если существуют краткосрочные государственные облигации?

Суть в том, что государственные облигации имеют меньше рисков, чем вклады в банки, однако, зачастую предлагают более высокий процент + попутно есть выгодные возможности вернуть часть бабок, при этом, которые, похоже, не могут предложить банки. Может это налог на глупость, и банки реально поднимают бабки на ровном месте за счёт большой разницы по вкладам и облигациям? Еще и ликвидность банковских вкладов ограничена. Воть я считаю, что это интересная тема для обсуждений.

P.S. Для меня экономика как хобби.